机动车商业保险示范条款(2020)版条款包括_机动车辆商业保险示范条款

1.中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的第二章 机动车第三者责任保险

2.中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的总 则

3.水淹车可以报保险吗?

4.中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的第一章 机动车损失保险

5.中保协车险示范条款

协会相关负责人表示，《示范条款》的发布，旨在更好的维护保险消费者的合法权益，切实提升车险承保、理赔工作质量，突出解决理赔过程中服务不到位的问题，促进保险业的持续健康发展。《示范条款》由协会组织行业专业力量，依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的要求，在广泛征求、充分沟通、反复论证的基础上，前后经过六次修订，历时近一年拟订而成。《示范条款》的发布，是国内商业车险产品发展进程中的一次重要创新，对国内车险市场的持续、健康发展意义重大、影响深远。《示范条款》立足于解决社会公众关心的重要问题、切实维护社会公众利益，对原有商业车险条款进行了全面梳理，认真筛查不利于保护被保险益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订，主要有四个突出特点。

中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的第二章 机动车第三者责任保险

《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》于2012年2月进行了修订，

在条款修订中主要体现了以下十个方面的特点：

理顺产品架构：4个条款

优化条款体例：分列主险+通用条款+附加险

修订保险金额：怎么保怎么赔

体现代位追偿：维护被保险益，提供多种赔偿方式

减少责任免除：减少15条

调整免赔比例：盗抢

调整双方义务：删除或调整

简化索赔资料：车损、盗抢

整合附加险种：38（10+5+1+23）

强化如实告示：与赔偿有关的列入责任免除。

中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的总 则

第二十二条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。

被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；

被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。 第二十四条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：

（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

（二）驾驶人有下列情形之一者：

1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者药品；

2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；

6、学习驾驶时无合法教练员随车指导； 5

7、非被保险人允许的驾驶人；

（三）被保险机动车有下列情形之一者：

1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；

2、被扣押、收缴、没收、征用期间；

3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。

第二十五条 下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

（二）被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵；

（三）第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为；

（四）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人。

第二十六条 下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其它各种间接损失；

（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；

（三）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；

（四）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡；

（五）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；

（六）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准的医疗费用；

（七）精神损害抚慰金；

（八）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；

（九）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

（十）因被保险人违反本条款第三十四条规定，导致无法确定的损失。 6

（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；

保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

第二十七条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免；

（二） 违反安全装载规定的，实行10%的绝对免；

（三） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免；

（四） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝对免。 第二十八条 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。

第二十九条 主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任。

主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例分摊赔款。

赔偿处理

第三十条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应当及时取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

第三十一条 被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

第三十二条 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。 7

第三十三条 保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。

被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。

被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。

第三十四条 因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。

第三十五条 赔款计算

1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例 等于或高于每次事故赔偿限额时：

赔款=每次事故赔偿限额×（1‐事故责任免）×（1‐绝对免之和）

2、当（依合同约定核定的第三者损失金额‐机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例 低于每次事故赔偿限额时：

赔款=（依合同约定核定的第三者损失金额‐机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1‐事故责任免）×（1‐绝对免之和）

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

第三十七条 保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

水淹车可以报保险吗?

第一条 本保险条款分为主险、附加险。

主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

保险人按照承保险种分别承担保险责任。

第二条 本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

第三条 本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

第四条 本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

第五条 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。

中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款的第一章 机动车损失保险

大家所关注的“水淹车可以报保险吗?”下面我来为大家进行讲解：

水淹车可以报保险的，关于车损险根据《机动车辆商业保险示范条款》规定：

1、保险期间内，被保险人或其允许的合法使用人在使用被保险机动车过程中，因暴雨、洪水等自然灾害造成的被保险机动车的损失，保险公司将按约定负责赔偿；

2、当车辆停止在路边或是地下车库被水泡了，只要不涉及在水中发动车辆，在这种情况下可走车损险进行理赔，所涉及到的车辆清洗费，线束检测等等，车损险都能理赔；

3、车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。商业险保险责任中，明确指出，因暴雨造成的车辆损失，可依照保险合同约定赔偿。

中保协车险示范条款

第六条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：

（一） 碰撞、倾覆、坠落；

（二） 火灾、爆炸；

（三） 外界物体坠落、倒塌；

（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；

（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；

（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

第七条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 1 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：

（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

（二）驾驶人有下列情形之一者：

1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者药品；

2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；

6、学习驾驶时无合法教练员随车指导；

7、非被保险人允许的驾驶人；

（三）被保险机动车有下列情形之一者：

1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；

2、被扣押、收缴、没收、征用期间；

3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

4、被利用从事犯罪行为。

第九条 下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害；

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；

（四）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人；

（五）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。

第十条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；

（二）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失； 2

（三）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；

（四）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；

（五）发动机进水后导致的发动机损坏；

（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；

（七）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

（八）因被保险人违反本条款第十六条规定，导致无法确定的损失。

第十一条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免；

（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免；

（三）因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免；

（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加10%的绝对免；

（五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加10%的绝对免；

（六）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免的基础上增加每次事故绝对免赔额。 第十二条 保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。

赔偿处理

第十三条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人应当及时取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。 3

第十四条 被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

第十五条 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的合法驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

第十六条 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。

第十七条 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。

第十八条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

第十九条 机动车损失赔款按以下方法计算：

（一）全部损失

赔款=（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1‐事故责任免）×（1‐绝对免之和）‐绝对免赔额

（二）部分损失

被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：

赔款=（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1‐事故责任免）×（1‐绝对免之和）‐绝对免赔额

（三）施救费

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占

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总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

第二十条 保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

第二十一条 被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。

商业车险改革正紧锣密鼓进行！

继2月3日中国保监会正式宣布启动商业车险改革试点后，2月4日，中国保险行业协会（以下简称中保协）快速行动：正式就新版商业车险示范条款（以下简称《2014版示范条款》）及配套单证公开征求意见。据悉，此轮征言截止日期为3月5日。

多位业内人士指出，此举标志着，关乎上亿车主切身利益的商业车险条款改革，取得重大阶段性成果。

《每日经济新闻》记者获悉，相比现行的车险条款，《2014版示范条款》作了多项重大改变，此前在社会上备受争议的“高保低赔”、“开车撞了自家人不赔”等问题，都有了解决方案。此外，根据保监会的安排，春节后将印发具体的车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛6省市，预计今年5月正式启动试点，再根据试点情况推向全国。

不过，值得注意的是，中保协此次仅发布了包括机动车、特种车、摩托和拖拉机综合商业保险以及单程提车保险在内的四个示范条款，而对较为敏感的费率改革问题则尚未发布相关信息。

记者注意到，2月3日，保监会财险部主任刘峰在回答车主最为关心的（车险保费）价格问题时曾表示，“车险价格将总体保持平稳，但不意味着对所有人都平稳。”据其介绍，此次商业车险改革的目的就是使风险和费率相匹配，改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。

某险企一位不愿具名的人士对《每日经济新闻》记者表示，虽然现在只是出了一个大的框架性文件，但整体的思路就是按车型定价，费率将会完全按照相应的风险情况来定。车险改革之后，出险次数多、理赔金额大的客户，其费率浮动幅度会比较大，而大部分低风险客户则会享受更多的优惠。

中保协此前发布的“零整比”报告显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大。但现行的车损险费率体系中却缺少重要的车型风险因素，车险保费仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，与车辆的风险程度不

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